截至 2021 年，全球约有 2.58 亿个智能家居 [1]。 预计到 2026 年智能家居市场的价值将从 2020 年的 790 亿美元增加到 3130 亿美元 [2]，预计这一数字将进一步增长，很大程度上是由具有物联网 (IoT) 功能的个人产品和家用电器的广泛可用性推动的。
这为许多数字企业提供了增长机会，从中获益颇多的行业之一是保险业。 特别是 InsurTechs（利用技术创新从当前保险模式中最大限度地节省成本和提高效率的保险公司）及其客户。
保险公司可以最大限度地利用物联网设备
保险公司可以利用支持物联网的设备生成大量数据。 然后可以分析这些数据，让保险公司深入了解客户的活动，使他们不仅可以更好地了解客户——并围绕他们设计产品——还可以预测并可能避免导致索赔的事件发生。
事实上，一切都变得更加智能，保险公司可以利用连接的设备来访问和使用它们生成的数据。 虽然保险公司可以通过传感器或移动设备直接访问这些数据，但第三方组织也可能在所有权、汇总和分发给保险公司方面发挥作用。
以下是保险公司可以利用的一些设备类型及使用方法：
可穿戴或个人技术
可穿戴技术的日益普及有助于用户降低健康风险，甚至可以省钱。 这种快速发展的技术，也称为 fittech，非常适合健康和人寿保险公司。
这些设备中的心率监测器、计步器和睡眠跟踪器等集成功能可提供有关客户健康状况的关键数据，保险公司可以利用这些数据为生活方式调整提出建议。 在人工智能 (AI) 和数据分析等技术的支持下，模式下的异常情况可以提醒保险公司潜在的健康风险，使他们能够主动采取行动。
原型贴片（Prototype patches）也正在开发用于自动血液检查、心电图和慢性药物管理。
传感器
启用传感器的安全系统和公用事业监控器还可以提供多维度信息，使财产保险公司能够主动采取行动，甚至预防家庭入侵、火灾、泄漏或洪水、间歇泉滥用和爆炸、电气损坏等问题。
另一方面，车辆保险公司可以利用安装在个人和商用车辆中的传感器来识别驾驶模式和行为、测量行驶距离以及监控速度和制动水平。 保险公司已经在利用这些数据为司机提供量身定制的套餐，并以“良好驾驶”的奖励为后盾。 从更全面的角度来看，这些从多个传感器收集和整理的数据可以帮助保险公司指导他们的客户避免常见的驾驶问题，例如在高事故或劫持区域行驶、因堵车导致过热和盗窃。
基于位置的传感器，例如跟踪设备和摄像头，同样可以帮助防止盗窃和欺诈，使保险公司能够了解各种移动和不动资产的下落。
地理信息系统 (GIS)
GIS 提供地球物理、地形、气候和水文数据。保险公司可以利用这些洞察力来警告客户即将发生的自然灾害，例如风暴、洪水和其他危险的天气现象。 这些数据有助于最大限度地减少这些事件造成的损失，从而减少潜在索赔的数量。
利用物联网数据
物联网生成的数据可用于多个保险领域。 不同数据类型的融合直接导致评估风险、定价政策和估算必要储备的准确性提高。 与传统上依赖于向后看的索赔数据和历史风险研究的当前方法相比，有明显的优势。 通过持续监控物联网提供的数据，承保人可以推荐实时定价和保单条款，以及健康和福利服务，以随着时间的推移管理死亡率和发病率风险。
物联网可能会推动索赔的进一步发展，因为它更倾向于主动防损。 例如，车载传感器可用于在危险驾驶模式的情况下提供警告。 在团体健康保险中，为监控活动水平和心率的员工提供的折扣也可以被视为索赔预防计划。
商业保险公司可以利用 GIS 数据来完善其建模能力，尤其是与自然灾害相关的建模能力。 安全系统、访问控制系统和跟踪设备
loT在帮助保险公司进行调查以及监督组织的做法和遵守健康与安全规程方面发挥作用。
人寿保险公司现在可以自动化和简化传统上具有侵入性和冗长的承保流程，因为传感器数据提供了一种方法来回答昨天过时的纸质申请表中的许多问题。
影响
保险公司可以根据实际客户行为改进或定制产品，以更好地了解客户。 由于可以更好地监控客户的情况，因此可以降低他们的风险评级，同时降低客户的保费，得到竞争优势。
保险公司还可以改善他们的客户体验——从加快索赔到提供基于行为的奖励计划，还有提供主动提示和警报。
从哪儿开始
在调查可用于提供和分析物联网数据的大量令人兴奋的新兴架构时，保险公司应该让他们的客户识别他们的数据并确认其准确性。 根据数据保护协议和立法，保险公司应该让他们的客户对其数据的安全和隐私感到安心。
创建分析文化至关重要，有助于将重点放在分层洞察力上，使业务照常进行，同时营造敏捷且适应变化的环境。为新的发展腾出空间， 需要重新审视和调整旧架构、遗留系统和传统流程。 高级分析和数据科学也有助于识别和吸引人才。
但是，保险公司不需要完全改变。 通过专注于产品增强而不是创建额外的渠道，并开发“功能化”和捆绑功能，他们可以增加收入流，并且他们的客户仍然熟悉他们改进后的产品。
最终，使用物联网数据应该会增加整体客户体验，确保保险公司能够提供更好、更个性化的产品，同时为他们自己和他们的客户最大化他们的服务并降低成本。
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